아무것도 하지 않으면 저절로 정해지는 것들 — 퇴직연금 디폴트옵션이 하는 일

퇴직연금 계좌에 새로 돈이 들어왔는데 어디에 굴릴지 정하지 않고 그냥 둔 경험이 한 번쯤 있으실 겁니다. 이체 문자만 확인하고 넘어가는 사이에도, 그 돈은 누군가 미리 정해놓은 방식대로 조용히 굴러가고 있습니다.

오늘은 아무 결정도 하지 않았을 때 내 퇴직연금이 실제로 어떻게 되는지를 정리해봤습니다.

디폴트 효과란 무엇일까요

사람은 따로 선택하지 않으면 미리 정해진 기본값을 그대로 따르는 경향이 있습니다. 이를 디폴트 효과라 부르며, 국가별 장기기증 등록률이 신청 방식이 옵트인인지 옵트아웃인지에 따라 크게 갈린다는 연구로 잘 알려져 있습니다. 

퇴직연금에도 이 원리를 활용한 사전지정운용제도, 이른바 디폴트옵션이 2022년 도입되었습니다.

언제 자동으로 적용될까요

확정기여형(DC)과 개인형 퇴직연금(IRP) 가입자가 대상입니다. 새로 들어온 적립금은 2주간 운용지시가 없으면 미리 지정해둔 디폴트옵션 상품으로 자동 운용되고, 기존 상품 만기가 돌아온 경우에는 4주 안내 기간을 거쳐 총 6주간 지시가 없으면 같은 방식으로 넘어갑니다. 

물론 대기 기간을 기다리지 않고 본인이 직접 디폴트옵션으로 즉시 운용을 지시할 수도 있습니다. 회사가 운용을 전담하는 확정급여형(DB)은 이 제도의 대상이 아닙니다.

왜 이런 제도가 생겼을까요

많은 가입자가 적립금을 원리금보장형에 넣어둔 채 장기간 방치해 수익률이 낮게 머무는 문제가 반복됐습니다. 

결정을 미루는 사이 멈춰 있던 돈을 최소한의 기준으로라도 굴러가게 하려는 취지에서 나온 제도이며, 가입자가 직접 고른 상품을 우선하고 그 선택이 없을 때만 보완적으로 작동하는 장치라는 점도 함께 알아두시면 좋습니다.

오늘의 정리

내가 가입한 상품의 디폴트옵션이 무엇으로 지정되어 있는지는 퇴직연금 사업자 홈페이지나 앱의 운용현황 메뉴에서 확인할 수 있습니다. 

방치보다는 낫지만 내 성향에 꼭 맞는 선택은 아닐 수 있으니, 시간 될 때 한 번은 직접 들여다보고 필요하면 다른 상품으로 바꿔보시길 권합니다. 아무것도 하지 않아도 저절로 정해지는 값이 있다는 것을 아는 것 자체가, 그 값이 나에게 맞는지 확인하는 첫걸음입니다.

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이 글은 일반 정보 제공용이며, 개인의 퇴직연금 운용 방법은 가입한 금융회사를 통해 정확히 확인하시길 권합니다.

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